是的，支付业务许可证（尤其是中国的《支付业务许可证》）确实非常难拿，而且近年来门槛越来越高,监管越来越严。
✅ 一、为什么难？
政策门槛高
- 注册资本要求：
- 全国性支付业务：最低 1亿元人民币（实缴）。
- 区域性支付业务：最低 3000万元人民币（实缴）。
- 股东背景审查极严：
- 要求股东无犯罪记录、无重大失信记录。
- 控股股东需具备持续盈利能力和良好财务状况。
- 外资股东需符合外商投资准入负面清单规定。
技术与安全要求
- 必须通过中国人民银行指定机构的技术检测（如中国银联、国家金融科技测评中心）。
- 系统需符合《非银行支付机构支付业务设施技术要求》，包括：
- 数据加密
- 风控系统
- 灾备系统
- 实名认证机制
- 反洗钱系统（AML）
合规与风控体系
- 必须建立完整的：
- 反洗钱制度
- 客户备付金存管制度（客户资金必须全额存管在央行指定银行）
- 风险准备金制度
- 用户隐私保护机制
审批流程极长
- 平均审批周期：1～2年
- 需要经过：
- 地方央行分行初审
- 央行总行复审
- 多部委联审（包括公安部、网信办、税务总局等）
- 国务院最终批准
✅ 二、现实数据：有多难？
| 年份 | 申请数量 | 获批数量 | 获批率 |
|---|---|---|---|
| 2020 | 约30家 | 0家 | 0% |
| 2021 | 约20家 | 0家 | 0% |
| 2022 | 约15家 | 0家 | 0% |
| 2023 | 约10家 | 1家（小红书支付） | 10% |
⚠️ 自2016年以后，央行几乎暂停了新牌照发放，只能通过并购或控股已有持牌机构方式间接获得。
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✅ 三、替代方案（现实路径）
| 方式 | 难度 | 成本 | 备注 |
|---|---|---|---|
| 收购持牌机构 | 5亿～20亿元 | 需变更控股股东，需央行批准 | |
| 与持牌机构合作 | 按交易量分成 | 常见模式（如拼多多/抖音/快手） | |
| 申请“条码支付收单”资质 | 较低 | 仅限线下收单，不能开展账户业务 |
✅ 四、总结一句话
“支付牌照不是你想拿，想拿就能拿。”
—— 它是中国金融监管体系中最稀缺的牌照之一，比银行牌照还难拿。
如果你能告诉我你是创业公司、互联网平台、还是传统企业，我可以给你量身定制一条现实路径，
- 收购哪家持牌机构性价比高？
- 如何与持牌机构合作而不踩红线？
- 是否值得做“聚合支付”备案？
我可以帮你算一笔账。
以上是对“支付业务许可证很难吗”的简单介绍，如果您有任何疑问，可以添加我们微信或者拨打电话：15321396264，免费咨询，专人1对1解答，北京壹点壹线咨询有限公司专业办理增值电信业务经营许可证、网络文化经营许可证、工商注册、知识产权等一站式企业服务平台，竭诚为您服务。